Bon nombre d’assureurs proposent désormais le Plan d’épargne retraite qui est issu de la loi PACTE et qui fait profiter de plus d’avantages comparé aux autres contrats dédiés à la préparation de la retraite. Il en existe aujourd’hui plus d’une soixantaine sur le marché, détenu par différents établissements. Où souscrire et comment bien choisir ces derniers ?
Organismes d’assurance, banques, mutuelles et distributeurs
Les organismes d’assurance, les mutuelles ainsi que les établissements financiers sont ceux qui proposent le PER. Des distributeurs agréés en proposent également. Citons parmi les assureurs : Swiss Life, Generali, BNP Paribas, Cardif, Spirica, AXA, Allianz, Suravenir. Idem pour les assureurs suivants : Apicil, Aviva, Maaf Vie, La Mondiale, BPCE Vie, Oradea, Carac, Predica, Ageas, Groupama Gan Vie, La France Mutualiste. Les établissements suivants proposent aussi des PER : Mutavie, MAIF, Areas, Gan Eurocourtage, Sogecap, Prepar Vie, Ampli Mutuelle, Garance, CNP Assurances, MACSF, Medicis, MMA Vie, SMA Vie.
Le choix de son assureur
Le PER est un produit d’épargne qui ne peut être débloqué en cours de route puisque le capital est destiné à être converti en rentes viagères après le départ à la retraite. Le choix d’un établissement de confiance, sérieux et financièrement solide est donc primordial afin de garantir la sécurisation de l’épargne. C’est aussi cet établissement qui gèrera votre contrat ; il propose deux modes de gestion : libre ou pilotée. Ainsi, le rendement de ce dernier reposera sur l’expertise de l’assureur, de même que sur les stratégies qu’il met en place pour rechercher une meilleure rentabilisation.
Le choix du contrat
Toujours est-il que le choix de l’assureur seul ne suffit pas. Il est aussi question de bien savoir analyser le contrat et qui repose sur les critères suivants :
- Les différents supports : outre les fonds en euros, les PER fonctionnent aussi avec des supports en unités de comptes (UC). Parmi ces derniers : les OPCVM et les fonds d’investissements (SICAV et FCP), les actions de sociétés cotées en bourse, les fonds indiciels (trackers ou ETF), les produits pierre-papier (SCPI, SCI, OPCI). Bien que le nombre d’UC fasse partie des critères de sélection d’un PER en vue d’une diversification optimale, c’est toujours leur qualité qui prime avant tout.
- Les frais applicables : le PER fonctionne sur la base de frais et de commissions, tout comme la majorité des produits d’épargne. Attention donc à bien les débusquer avant de souscrire. Il s’agit de s’enquérir non seulement de leur nature, mais aussi des taux. Fort heureusement, ces frais diffèrent d’un PER à l’autre et certains plans optent même pour la suppression de quelques-uns d’entre eux.
- Le montant du premier versement : celui-ci est imposé pour certains contrats. Il s’agit alors d’un PER plus ou moins sélectif, tous les épargnants n’étant pas susceptibles de disposer immédiatement de la somme requise pour l’ouverture de leur Plan.
En bref, c’est la comparaison des différents contrats par rapport à tous ces critères qui est donc primordial afin d’éviter d’en rogner le rendement.
Comment préparer la souscription à un PER ?
Comparaisons et simulations sont de mise afin de bien préparer la souscription à un PER. Il s’agit certes de bien choisir l’assureur et le contrat proprement dit, mais aussi d’anticiper le montant des cotisations à verser dans le plan. Cela en fonction de l’âge et de la situation financière entre autres. Le choix des supports pour la composition du portefeuille au sein d’un PER doit aussi être préparé à l’avance en maîtrisant le fonctionnement de chaque actif cité plus haut. L’assureur en a préalablement réalisé la sélection, en fonction de leurs performances ; toutefois, ce sont pour la plupart des actifs risqués ; il convient donc d’en maîtriser les différents enjeux.
